Кредитный беспредел

В начале декабря НБУ серьезно насолил заемщикам. Регулятор отменил антикризисное постановление №319, нормы которого позволяли получателям кредитов оспаривать решения банков о повышении ставок по ранее выданным займам. Впрочем, юристы уверяют, что гражданам рано отчаиваться. На прошлой неделе парламент принял новый закон, который позволит оспорить не только новые повышения кредитных ставок по действующим договорам, но и старые процентные накрутки, которые финучреждения осуществляли на протяжении года.

Заемщики игнорируют суды

Неделю назад клиентам банков пришлось переосмыслить свои взаимоотношения с финучреждениями. Произошло это сразу после того, как 4 декабря НБУ отменил действовавшее с 13 октября постановление №319: им был введен прямой запрет на повышение ставок по действующим кредитным договорам (пункт 2.2), на который в октябре–ноябре ссылались заемщики, не соглашавшиеся с увеличением поборов. Взамен граждане получили новый документ (постановление центробанка №413), содержащий лишь рекомендацию не поднимать цены на валютные кредиты.

Хотя после этого у заемщиков и поубавилось поводов для протестов, однако юристы уверены, что они по-прежнему могут настаивать на сохранении старой ставки. Причем на тех же основаниях, что и до вступления в силу постановления НБУ №319, ведь банки начали пересматривать проценты по действующим займам еще в июне. Напомним, что летом автокредиты и ипотека в среднем по рынку подорожали на 0,5–1,5% годовых, за сентябрь ставки поднимали еще заметнее — на 1–3%, в октябре — на 3–5%, в ноябре финансисты окончательно разгулялись и за один раз взвинчивали их сразу на 8–12% годовых. Ставки по действующим валютным кредитам сегодня достигают 30–32%, гривневым — 32–35%. По разным оценкам, к пересмотру стоимости займов в одностороннем порядке в июне–ноябре прибегли 15–20 банков.

«Как правило, ставки на рынке повышались по нескольким принципам. Это могло зависеть от конкретных продуктов (в первую очередь дорожали автокредиты, во вторую — ипотека. — «ДС»), даты предоставления займа и качества его обслуживания — насколько аккуратно гасился кредит», — рассказал «ДС» начальник департамента развития розничных продуктов VAB Банка Антон Шаперенков. Чаще всего взвинчивали проценты по займам, выданным год-полтора назад под минимальные ставки.

Подавляющее большинство клиентов безропотно подчинялись финучреждениям. «Не менее 95% граждан, которым были разосланы сообщения об изменении кредитной ставки, соглашались на новые условия», — сообщил «ДС» эксперт Экспресс-банка Роман Кирданов. По подсчетам финансистов, этой осенью их кредитные решения оспаривали не более 4–5% заемщиков, из них лишь 1–2% доводили споры до суда. И это несмотря на то, что юристы достаточно высоко оценивают шансы клиента отстоять свои права. «Изменение процентной ставки банком, несмотря на содержание договора, может быть признано недействительным в судебном порядке», — отметил в разговоре с «ДС» юрист адвокатской конторы «Коннов и Созановский» Евгений Корниевский.

Договор — в помощь

Линия поведения заемщика, получившего от банка извещение о повышении ставки, должна полностью зависеть от содержания его договора. Проще всего, по словам юристов, придется гражданам, оформившим ипотеку либо автокредит еще в период становления потребительского кредитования в Украине — в 2003–2006 гг. Многие финучреждения тогда неосторожно прописывали процедуру, которая подразумевала увеличение ставки лишь после подписания соответствующего допсоглашения с банком. «В таком случае заемщик может какое-то время делать вид, что он просто не получил извещение. Ведь пока он лично не явится в финучреждение и не подпишет новый договор, к нему не смогут применить новые кредитные расценки», — рассказал в интервью «ДС» начальник отдела юридического департамента одного из столичных банков. «Прятаться постоянно не получится, поэтому со временем нужно изменить стратегию: после получения сообщения о пересмотре процентов затеять с финансовым учреждением переписку. В ней нужно сразу, не соглашаясь с действиями банка, запросить у него обоснование новой цены кредита. Может случиться, что финучреждение, не испытывающее серьезных финансовых проблем, в этом случае предпочтет отказаться от подорожания займа. Хотя более вероятный сценарий — это повышение ставки в более скромных объемах, чем предполагалось изначально», — дополнила его юрист юридической компании «Шмаров и партнеры» Анна Панченко.

Кроме того, считают эксперты, стоит изучить выполнение банком всех формальностей кредитного соглашения — в договорах пяти- и трехлетней давности они, как правило, прописаны достаточно тщательно. «Так, например, может быть четко обозначено право банка увеличивать проценты в указанных рамках (при возникновении определенных ситуаций на финансовом рынке) — скажем, на 1–3% годовых. Так что повышение уже на 4% и больше — отличный повод для судебного иска», — сказала «ДС» юрист юридической компании «Арцингер и Партнеры» Наталья Хильчишина. Оспорить в суде можно и действия финучреждения, если удастся подловить его на том, что оно не выполнило все формальности процедуры пересмотра ставки, описанные в договоре.

Ставку можно отсудить

Намного облегчили депутаты на прошлой неделе жизнь заемщикам, оформлявшим банковские кредиты на протяжении последних лет. Большинство из заключенных договоров предусматривают право финучреждения пересматривать ставку в одностороннем порядке и лишь уведомлять заемщика о вступивших в силу изменениях. В соответствии с принятым на прошлой неделе законом (№3343) банки лишаются права менять ставку по кредитному договору без согласования с заемщиком и подписания дополнительного соглашения. «Более того, согласно этому документу клиенты, которым повысили проценты до вступления закона в силу, могут потребовать их снижения до первоначального размера», — пояснил «ДС» управляющий партнер адвокатской компании «Соколовский и партнеры» Владислав Соколовский. По словам юриста, для этого необходимо обратиться в финучреждение с заявлением, сославшись на принятый закон и ст. 58 Конституции Украины (по ней законы могут иметь обратное действие).

Однако даже после этого расслабляться получателям кредитов все же не стоит. Наверняка после подписания Президентом нового закона и вступления его в силу (через 10 дней после публикации) банки предложат заемщикам переподписать договоры. Извещения разошлют под благовидным предлогом — изменением действующего законодательства. Можно не сомневаться, что новые соглашения будут подразумевать либо повышение ставки, либо введение новых комиссионных (ежемесячных). Юристы советуют не подписываться под подорожанием кредитов, хотя признают, что и новые договоры впоследствии им удастся оспорить. «Согласно Гражданскому кодексу перезаключение кредитного соглашения, как и одностороннее изменение его условий, без согласия получателя невозможно. То есть, если заемщика не устраивают новые условия, финучреждение не может заставить его подписать договор. Правовых оснований для этого нет, за исключением случаев, когда перезаключение предусмотрено первоначальной версией документа», — рассказал «ДС» Владислав Соколовский.

На сегодняшний день юристы достаточно высоко оценивают шансы заемщиков в судах. Предполагается, что в худшем случае они смогут добиться повышения кредитных ставок в более скромных объемах, чем предполагалось изначально, в лучшем — им удастся отстоять свое право гасить заем по старым расценкам. В то же время на сегодняшний день еще нет судебных решений по кредитным спорам с банками. По прогнозам, первые приговоры судов на этот счет могут появиться в первом квартале 2009 г. К тому времени, по мнению экспертов, существенно увеличится количество судебных разбирательств по поводу повышения финучреждениями стоимости займов.