Ипотеке готовят конкурента

Немного истории: первые строительно-сберегательные кассы (ССК) появились в конце ХVІІІ века. Так, чтобы построить собственное жилье, человеку требовалось определенная сума денег, например, 10 тысяч. Однако в год он мог накопить, к примеру, только тысячу. То есть реально построить жилье он мог лишь через 10 лет. Возникла идея объединения сбережений десяти таких желающих для постройки домов в поочередности (один из них мог приобрести жилье уже через год, второй - через два и так далее).

Со временем традиционная система, когда жребий решал, в какой очередности вкладчики получают жилищный кредит, была отменена. Ее заменила оценочная система, основывающаяся на том, как вкладчик накапливает средства в стройсберкассе.

Сейчас человек заключает договор со строительно-сберегательной кассой о накоплении сбережений для приобретения жилья. Согласно этому договору, в течение, например, пяти лет необходимо вкладывать в кассу взносы фиксированного объема. На эту сумму начисляются небольшие проценты. После накопления определенной суммы от стоимости квартиры (как правило - 40-50%), вкладчик получает право воспользоваться жилищным кредитом от кассы под 5-6% годовых.

Во многих странах государство способствует развитию подобных касс, выделяя их вкладчикам премию на стройсбережения - до 20% накопленной суммы. Если же на квартиру еще не хватает денег, то остаток клиент берет в банке, который обычно учитывает положительную кредитную историю, сложившуюся за период накоплений денег в кассе. После этого человек возвращает заемные средства в строительно-сберегательную кассу, и они идут на кредитование других ее членов.

По мнению академика Российской академии наук Виктора Полтеровича, который изучает данный вопрос в России, строительно-сберегательные кассы - необходимый этап в появлении цивилизованного массового рынка ипотечного кредитования. А все попытки "перескочить" этот институциональный этап сопряжены с большими издержками и почти наверняка обречены на неудачу, считает он. Примечательно, что ученого специально пригласило в Украину руководство МинЖКГ, чтобы рассказать о перспективности данного механизма приобретения жилья.

По словам Полтеровича, этот механизм позитивно зарекомендовал себя во многих странах Европы. Так, активное распространение строительных сберкасс наступил после Второй мировой войны в Германии, которая была разрушена, и ее населению катастрофически не хватало жилья. В Чехии и Словакии ССК были введены в 1992-1993 годах, а через 10 лет в их деятельность оказались вовлеченными порядка трети населения, 5-6% взяли кредиты и приобрели жилье. При этом бюджетные дотации в этих странах были не больше, чем в России и Польше, где распространение получила банковская ипотека, говорит ученый.

По мнению директора Института демографии и социальных исследований Эллы Либановой, воспользоваться данной схемой смогут далеко не все, а только представители среднего класса. Именно эта часть населения может хоть немного копить деньги, а не просто тратить их на поточные нужды.

Со своей стороны министр по вопросам жилищно-коммунального хозяйства Украины Алексей Кучеренко признает: в решении жилищной проблемы только этот механизм не поможет. Необходимо принимать законодательный документ о принципах жилищной политики. Однако парламент пока не созрел для принятия нового Жилищного кодекса. Тем временем, удовлетворение через данный механизм хоть части колоссального спроса на рынке жилья таит в себе значительные ресурсы для роста украинской экономики.

Его поддерживает и заместитель министра экономики Украины Виктор Пантелеенко, который считает, что внедрения данного механизма помимо жилищного вопроса поможет снизить долларизацию экономики и привяжет стоимость квадратного метра к национальной валюте. Также, считает Пантелеенко, удастся достичь снижения и распределения рисков между участниками строительного рынка. Ведь сейчас главным плательщиком всех рисков по новостройке, по оценке экспертов, выступает покупатель жилья.